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自営業として働いていると、毎月の売上だけでなく、病気や万が一のときに家族と事業をどう守るかも自分で考える必要があります。💼🏠
会社員と同じ感覚で生命保険を選ぶと、働けない期間の収入や事業を整理するためのお金を見落とすかもしれません。
自営業者の保障額は、家族の生活費だけでなく事業を止めたときに必要なお金まで含めて考えることが大切です✨
自営業者の生命保険は会社員との公的保障の差から考える
自営業者と会社員では、加入する年金や健康保険の仕組みが異なります。
会社員は厚生年金に加入し、条件を満たせば健康保険の傷病手当金を受けられる場合があります。
一方、自営業者は国民年金の第1号被保険者となることが多く、国民健康保険の傷病手当金は全国一律の給付ではありません。
同じ年収でも、万が一のときに受け取れる公的保障や、勤務先からの支援が同じとは限りません📘🔍
会社員には勤務先によって、死亡退職金や弔慰金、団体保険などが用意されている場合があります。
自営業者には勤務先の制度がないため、遺族年金、貯蓄、配偶者の収入、民間保険を組み合わせて不足分を準備します。
- 遺族が受け取れる公的年金
- 病気やけがで休んだときの収入
- 勤務先の死亡退職金や福利厚生
- 事業を止めても続く固定費
- 家族がすぐ使える預貯金
法人の役員として社会保険へ加入している人は、個人事業主と同じ扱いにならない場合があります。
自営業という呼び方だけで決めず、現在加入している制度を確認しましょう😊
家族の生活費は現在の売上ではなく手取りから計算する
生命保険の保障額を考えるとき、事業の売上をそのまま生活費として計算するのは避けたいところです。
売上から仕入れ、家賃、外注費、税金などを差し引くと、家族のために使える金額は変わります💰📝
保障額を考える基準は年商ではなく、家計へ入れている手取りと家族の毎月の支出です🌿✨
最初に遺族が毎月必要とする生活費を出します。
現在の支出から、本人が亡くなった後に減る食費や小遣いを引き、住宅費、教育費、保険料など、その後も残る支出を確認します。
次に、その生活費を何年間用意したいか考えます。
- 配偶者が仕事を増やせるまでの期間
- 末子が独立するまでの年数
- 住宅ローンが終わるまでの期間
- 親の介護など家族特有の支出
- 生活を立て直すための予備費
配偶者がすぐフルタイムで働けるとは限りません。
子どもの年齢や健康状態、地域の求人状況まで考え将来の収入を高く見積もりすぎないことが重要です。
生活費の不足額を計算するときは、希望ではなく現実的に得られる収入を使いましょう📊
事業の固定費と整理費用を家族の生活費へ混ぜない
自営業者の保障額で見落としやすいのが、本人が働けなくなった後も残る事業のお金です。
店舗や事務所の家賃、リース料、借入金、従業員への給与、契約解除の費用など、売上が止まっても支払いだけ続くことがあります⚠️🏢
家族の生活保障と事業の整理資金は、別の箱に分けて計算しましょう⚖️✨
家族が事業を引き継ぐ場合は、再開までの運転資金や取引先への支払いが必要です。
廃業する場合でも、在庫の処分、設備の撤去、原状回復、
専門家への依頼費用などが発生する可能性があります。
- 店舗・事務所の家賃と解約費用
- 設備や車両のリース残高
- 事業用借入金と個人保証
- 従業員へ支払う給与や手続き費用
- 在庫処分・撤去・原状回復の費用
事業用の借入金に団体信用生命保険や、別の保障が付いている場合は保険で消える残高と残る債務を分けて確認します。
借入額と同じだけ生命保険を増やすのではなく、死亡後も家族へ残る支払いだけを保障額へ加えることがポイントです。
死亡保障だけでなく働けない期間の資金も優先する
自営業者にとって大きなリスクは、亡くなることだけではありません。
病気やけがで数か月働けなくなっても、家計と事業の支払いは続きます。😥💼
会社員は条件を満たせば、傷病手当金を受け取れる場合があります。
自営業者は同じ保障が自動的に用意されているとは限りません。
死亡保障を大きくする前に、半年働けない場合の生活費と固定費も試算しましょう🛡️📅
まずは現金で何か月耐えられるか確認します。
生活防衛資金と事業の運転資金を分け、不足する期間を就業不能保険や所得補償保険などで補う方法があります。
業務中の事故については、自営業者が通常の労災保険の対象にならない場合があります。
仕事内容によっては特別加入制度を利用できるため、民間保険だけでなく加入可能な公的制度も確認しましょう。
- 働けない間の家族の生活費
- 事業を維持するための固定費
- 治療費以外に必要な交通費や雑費
- 代わりの人へ仕事を頼む費用
- 復帰後に売上が戻るまでの資金
保障を増やしすぎると、保険料が重くなり事業の資金繰りを圧迫します。
短期間は貯蓄で対応し、家計への影響が大きくなる期間から保険を使うなど自己負担と保険の役割を分けることが大切です😊
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必要保障額は不足分を足し引きして定期的に見直そう
自営業者の必要保障額は、年収の何倍という数字だけでは決められません。
遺族の生活費・教育費・事業整理資金から公的保障・預貯金・配偶者の収入・売却できる資産を差し引き、不足する金額を生命保険で準備します✨
子どもの誕生、住宅購入、借入金の増減、事業の法人化、従業員の採用などがあれば、必要な保障額も変わります。
売上が増えたから保障額も増やすのではなく、家族と事業に残る責任が増えたかを見て判断しましょう。
- 現在加入している年金・健康保険
- 家族へ残したい生活費と教育費
- 死亡後も残る事業の債務や固定費
- すぐ使える預貯金と事業資金
- 既契約の死亡・就業不能保障
保険を見直す際は、新しい契約が成立する前に現在の生命保険を解約しないよう注意が必要です。
健康状態によっては、新しい保険へ希望通り加入できない場合があります。
自営業者の保障で大切なのは会社員より大きな保険へ入ることではありません🌈
公的保障と事業の事情を確認し、自分に不足する部分だけを準備することです。
家族の生活費、働けない期間、事業の整理費用を分けて計算し、
貯蓄で負担できる範囲を差し引けば、保険料を増やしすぎず必要な安心を整えやすくなるでしょう😊🏠
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